Что такое долговая яма и как из неё выбраться: законные способы

Долговая яма — тюрьма, в которую заключали должника по требованию его кредитора, и не только в России, но и в Штатах, европейских странах. Она использовалась одновременно как средство наказания за невыплату долгов и последняя мера принуждения для возвращения задолженности. В Российской империи отменена в последней четверти XIX столетия. В настоящее время такое название используется как образное описание безденежья, невозможности вылезти из долгов привычными методами. Государство предусмотрело законные способы разрешения ситуации, которая на первый взгляд представляется безвыходной.

Что такое долговая яма

Помещение в долговую яму было совершенно легальным способом заставить должника отрабатывать долги. От кредитора требовали только кормить заключенного и не причинять ему увечий. В некоторых тюрьмах были ужасающие условия содержания, вместе с задолжавшим деньги человеком там размещалась его семья: старики и дети, жили беременные женщины и младенцы. Погашение долгов и было целью бессрочного заключения. Кредитор мог выпустить на отработку долга или держать до смерти. Позднее государство вменило в обязанность займодавца платить за содержание должника, что нередко заставляло его выпускать несчастного на волю, чтобы он зарабатывал или даже прощать задолженность.

Интересно! В современной реальности долговая яма — это состояние закредитованности, в которой человек, уже осознавая все последствия, наступающие из-за штрафов, пеней и процентов, не в состоянии расплатиться, поскольку ежемесячные выплаты превышают его доходы.

Есть разные способы, как выбраться из этого безвыходного состояния. Кредиторы могут пойти на прописанные в законодательстве меры, потому что им выгоднее вернуть даже небольшую часть, чем вообще ничего не получить взамен денег, выданных в счет кредитов, займов.

Почему люди попадают в долговую яму

Причины возникновения долгов по выплатам при различных видах кредитования многочисленны:

• доступность кредитования в банках на фоне конкуренции в финансовой системе и сложной экономической ситуации;
• усилия маркетологов, грамотно рекламирующих услуги и товары, создающие у рядового обывателя одновременно и ложное ощущение необходимости приобретения, простоты займа для разных нужд;
• неудачное стечение обстоятельств (не каждый человек оказывается закредитованным по собственной воле в стремлении начать бизнес или приобрести ненужные вещи);
• обстоятельства, над которыми человек не имеет власти ─ например, природные катаклизмы, кризис, война, потеря здоровья, потеря рабочего места и невозможность найти новое.

Внимание! Кроме глобальных причин, аналитики называют индивидуальные — когда списание кредитов невозможно из-за сделанных человеком ошибок в личной финансовой сфере. Самыми распространенными из них называют неумение распределять бюджет, который имеется в распоряжении (неправильное или беспорядочное расходование, спонтанное приобретение ненужных и дорогостоящих вещей, обращение для этой цели за кредитованием, займами и рассрочкой).

Основные ошибки тех, кто попал в долговую яму

Вопрос, как же выбраться из долгов — результат неумения планировать, сдерживать приобретательские импульсы, противостоять навязчивой рекламе и легкости доступа к кредитам, неспособности просчитать размеры переплаты и собственную платежеспособность с учетом набегающих процентов.

Игнорирование проблемы

Заемщику свойственно набирать кредиты, не просчитывая размеры долговой нагрузки и не думая о том, что на прежний размер дохода придется не только жить и заниматься обеспечением насущных нужд, но и выплачивать долг. Как только с этим возникают сложности, он старается их игнорировать. Но это становится невозможным, когда начинают приходить напоминания от банка и звонки от коллекторов. Обнаруживается, что платить нечем, ситуация за неимением финансовой стратегии пускается на самотек. Никто не думает, как быстрее погасить кредит, есть только сомнительные надежды, например, на то, что пройдет три года, и банк перестанет требовать долг.

Однако банк обычно не допускает истечения срока давности. Для этого не нужны значительные усилия — достаточно просто оформить иск в суд и прислать уведомление, чтобы заново запустить срок исковой давности. Все это время долг растет, и не только за счет процентов, но и из-за начисляемых за просрочку штрафов и пеней.

Бессистемное погашение долгов

Оно происходит, если их несколько. Клиент банка то старается погасить самую весомую просрочку, то небольшие задолженности, чтобы минимизировать число платежей (это затруднительно, если заимствования в разных банках). На первый просроченный платеж возникает искушение взять ссуду в МФО, а потом прибавляется проблема, как быстро избавиться от микрозаймов, если их платить нечем, а проценты капают ежедневно.

В такой ситуации нечем платить уже в первой декаде месяца, и нервная обстановка одолевает должника, который чувствует, что у него не выходит рассчитаться с долгами без посторонней помощи или зарабатывая деньги законно.

Отсутствие финансовой стратегии

Принято начинать описание ошибки со сложного положения физлица, взявшего кредит на развитие бизнеса и потерпевшего неудачу в этом начинании. Но если банк дает ссуду на бизнес, расписывается ежемесячный платеж, просчитываются риски и потенциальные прибыли. Пусть нет универсальных советов, как выплатить кредит вовремя или даже быстрее, но примерная стратегия все же имеется, как и бизнес-план.

У рядового гражданина, который покупает при небольших доходах дорогие вещи и автомобили премиум-класса, обычно не имеется представления, как выплатить кредит. Он просто не может справиться с соблазном сделать новую покупку в кредит, с отсрочкой или рассрочкой. При этом решать, как рассчитаться со старыми долгами, ему не свойственно, да и чем платить новые, он не думает. Финансовой стратегией считается не поиск конструктивных решений, как избавиться от долгов, а поиск кредитов на свои приобретения и на уменьшение долговой нагрузки на льготных условиях.

Нежелание оптимизировать свои финансы

В приоритетах заемщика вовсе не расчет по образовавшимся задолженностям. Человеку хочется закрыть обязательства, но он не предпринимает для этого никаких усилий и не задумывается, как же можно вылезти из долгов:

• продолжает тратить деньги бесконтрольно;
• платит только часть процентов (даже не обязательный взнос);
• нередко берет новые кредиты на приобретения, без которых может обойтись.

В результате списание долгов так и остается несбыточным желанием. Гасится только часть процентов, а на погашение основной части долго ничего не выделяется — на нее начисляются штрафы и пени.

Не искать дополнительный заработок

В советах экспертов можно найти противоречивые мнения, как следует выбираться из долгов. Но одна рекомендация присутствует непременно: если имеющегося заработка не хватает на списание долгов, необходимо искать дополнительные источники дохода. И это не платные курсы, потенциальная прибыль от которых сомнительна, а дополнительные смены на работе или занятие в свободное время.

Совет! Первая заповедь человека, озабоченного, как избавиться от постоянных долгов и безденежья — чем больше работать и больше вкладывать в погашение, тем быстрее придет долгожданная свобода. Если же в закрытие кредитов уходит от 80% заработанного, долговая яма — только дело времени.

Брать микрозаймы на погашение кредитов

Такая же крупная ошибка заемщика, как и кредит под единственное жилье. МФО представляется легким выходом из положения, но проценты за деньги выплачиваются в разы больше. Не мешает поразмыслить, как можно избавиться от микрозаймов, если не в состоянии выплатить относительно лояльные проценты банку.

Эксперты уверены, что брать новые кредиты даже в другом банке, чтобы избавиться от долгового обременения, — крайне бесперспективная стратегия. Обращаться за микрокредитом, не имея возможности его погасить, и потом лихорадочно думать, как избавиться от микрозаймов, — значит переплачивать в разы больше, при этом не получая ответа, как вылезти из долговой ямы, а только загоняя себя в нее еще глубже.

Не обращаться в банк

Воспринимать финансово-кредитную организацию как потенциального врага, менять номер телефона и прятаться по другим адресам — самая распространенная ошибка. Банк заинтересован в возврате выданных средств: у него в распоряжении есть инструменты, позволяющие снизить долговую нагрузку и получить хотя бы часть из опрометчиво выданного.

Чтобы дать возможность закрыть все кредиты, применяют:

• кредитные каникулы;
• реструктуризацию долга;
• рефинансирование.

Обратиться за помощью — конструктивное решение, которое не имеет смысла, только если банк уже обратился в суд, или у должника настолько испорчена репутация, что ему уже не идут на встречу (по статистике ─ отказ всего в 10% случаев).

Оформлять кредит под залог единственного жилья

Человеку без юридических познаний представляется хорошим выходом из положения взять очередной займ под единственное жилье, поскольку оно обладает иммунитетом от взыскания в судебном порядке. Однако это не самый лучший способ, как одновременно закрыть все остальные кредиты. Такое обеспечение предусматривает возможность снятия иммунитета: жилье продадут, и должник остается буквально на улице.

Как выбраться из долгов: способы

Речь идет не об абстрактных советах, как рассчитаться с долгами, зарабатывая больше денег, упорядочивая расходы и не обращаясь за микрокредитами. Это методы, как законно и с посторонней помощью списать свои долги по кредитам.

Досрочное погашение

Такое решение возможно, если на это имеются средства, и такая возможность оговорена в двустороннем соглашении. Досрочно погасить советуют кредиты с высокой процентной ставкой, тогда переплачивать придется меньше. Распределение в порядке убывания (от высокой до минимальной ставки) называется методом лавины. Есть вторая возможность — метод снежного кома: постепенное погашение маленьких — в практическом смысле помогает только в облегчении психологического состояния (кредитов становится меньше).

Метод снежинки — это перенаправление всех незапланированных доходов на дополнительные взносы по задолженностям.

Рефинансирование

Считается, что оно увеличивает расходы на выплату процентов. И это стандартный выход, если речь идет о том, как списать долги по кредитам, обеспеченным и пролонгированным во времени (как правило, ипотечным).

Реструктуризация

Отличный выход из затруднительного положения. Можно изменить валюту, продлить срок кредитования и сделать меньше объем выплат ежемесячно, установить период выплаты только процентов (без погашения тела долга). Реструктуризации долгов гражданина производится банком только при наличии серьезных оснований и без документального подтверждения (увольнение с работы по уважительной причине, ухудшение состояния здоровья и пр.).

Радикальный: признание себя банкротом

Появился в распоряжении граждан относительно недавно. Процедура четко закреплена в действующем законодательстве, но прибегать к ней советуют только при условии, что нет никакого другого доступного средства, как платить взносы и избавиться от долгов по кредитам. Эксперты советуют обращаться за помощью к профессионалам, осведомленным о тонкостях банкротства физических лиц, проверенной репутацией и хорошими отзывами клиентов, например, такими как kredita.net.

Незадачливый заемщик должен помнить о некоторых особенностях банкротства как метода списания долгов: его называют последним в списке действенных;

• процедура судебного банкротства платная;
• досудебно можно оформить через МФЦ при условии, что долг не более полумиллиона и на нем нет судебного производства;
• необходимо доказывать в суде, что возможности платить нет, и ситуация в скором времени не изменится;
• если есть ценное имущество, его продадут, чтобы заплатить кредиторам.

Обратившись к услугам сайта kredita.net, можно не задумываться, как оформить банкротство физического лица, через какие пройти этапы и избежать негативного развития событий с помощью квалифицированных юристов.

Что нужно сделать, чтобы больше не попасть в долговую яму

Работа над ошибками и изучение собственного неприятного опыта — способы не оказаться снова в долговой яме. Иногда есть ситуации, в которых не обойтись без кредитования, но прибегать к нему следует в крайнем случае. Делать это надо обдуманно, учитывая свои доходы, возможности и поразмыслив, насколько необходимы спонтанные покупки, рассрочки и микрокредитование.

Если же развитие ситуации приобретает непредсказуемый характер, всегда можно обратиться за разрешением к кредитору: ведь он заинтересован в возврате собственных средств и имеет в распоряжении инструменты для урегулирования и уменьшения долгового бремени. И вправе отказать, если не видит никакого желания работать над возвращением: заемщик пользуется плохой репутацией и не идет на контакт.